L'operazione dei finanziamenti convenienti in esame si attua mediante la stipulazione di un contratto regolato dagli artt. 1842 e ss. del Codice civile con il quale la banca (accreditante) si obbliga a tenere a disposizione dell'altra parte contraente (accreditato) una somma di denaro per un dato periodo di tempo o a tempo indeterminato per il finanziamento conveniente.

Il negozio giuridico dei finanziamenti convenienti si perfeziona con il solo consenso delle parti senza che sia necessaria l'effettiva consegna del denaro mentre per la banca sorge l'obbligo di tenere a disposizione le somme accreditate al cliente il quale può effettuare i prelievi secondo le sue esigenze, cioè in un'unica soluzione di finanziamenti convenienti o in maniera ripartita. Solamente dall'effettivo impiego del denaro sorge per il cliente l'obbligo di restituire le somme prelevate con la corresponsione degli interessi pattuiti.

Nel caso in cui siano stati stabiliti interessi ad un tasso superiore a quello legale, la pattuizione deve risultare da atto scritto richiesto ad substantiam ai sensi dell'art. 1284, ultimo comma, Codice civile.

Inoltre, essendo il contratto di apertura dei finanziamenti convenienti e di credito un negozio oneroso, l'accreditato è tenuto a corrispondere alla banca, oltre agli interessi per le somme prelevate, anche un compenso che nella prassi bancaria è denominato "commissione di massimo scoperto", il quale rappresenta il corrispettivo dovuto all'istituto creditizio per la sola messa a disposizione del denaro, indipendentemente dall'effettiva utilizzazione del credito.

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