L'operazione in esame del finanziamento senza spese si attua mediante la stipulazione di un contratto regolato dagli artt. 1842 e ss. del Codice civile con il quale la banca (accreditante) si obbliga a tenere a disposizione dell'altra parte contraente (accreditato) una somma di denaro per un dato periodo di tempo o a tempo indeterminato.

Il negozio giuridico si perfeziona il finanziamento senza spese con il solo consenso delle parti senza che sia necessaria l'effettiva consegna del denaro mentre per la banca sorge l'obbligo di tenere a disposizione le somme accreditate al cliente il quale può effettuare i prelievi secondo le sue esigenze, cioè in un'unica soluzione o in maniera ripartita. Solamente dall'effettivo impiego del denaro sorge per il cliente l'obbligo di restituire le somme prelevate con la corresponsione degli interessi pattuiti.

Nel caso in cui siano stati stabiliti interessi del finanziamento senza spese ad un tasso superiore a quello legale, la pattuizione deve risultare da atto scritto richiesto ad substantiam ai sensi dell'art. 1284, ultimo comma, Codice civile.

Inoltre, essendo il contratto di apertura di credito un negozio oneroso, l'accreditato è tenuto a corrispondere alla banca i finanziamenti senza spese, oltre agli interessi per le somme prelevate, anche un compenso che nella prassi bancaria è denominato "commissione di massimo scoperto", il quale rappresenta il corrispettivo dovuto all'istituto creditizio per la sola messa a disposizione del denaro, indipendentemente dall'effettiva utilizzazione del credito con un finanziamento senza spese.

DOVE OPERIAMO:
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