Gran parte delle richieste di prestito a dipendenti per l’acquisto di beni e servizi da parte dei consumatori si origina presso i punti vendita (prestiti finalizzati).

In questi casi, il fornitore di beni o servizi con il prestito a dipendenti ha stipulato un accordo con uno o più istituti finanziari (normalmente più d’uno), vale a dire una convenzione. In base a questo accordo, a fronte di determinate condizioni, l’banca sovvenziona gli acquisti effettuati presso di lui dai suoi clienti con prestiti. Il ruolo del rivenditore convenzionato (in gergo dealer), quindi, è quello di canalizzare le proposte di prestito a dipendenti – avanzate da coloro che intendono acquistare a credito beni, prestiti, finanziamenti, cessione quinto stipendio o servizi da lui prodotti o forniti - verso la banca o finanziaria, affinché quest’ultima, compiuta una valutazione sul potenziale cliente (vedi “La valutazione delle richieste”), conceda l’importo richiesto dal prestito a dipendenti.

Una volta approvato il prestito a dipendenti, l’ente finanziatore provvede ad accreditare al dealer l’equivalente dell’importo del prestito a dipendenti, oltre ad una provvigione per aver procacciato l’operazione. Detto questo, è possibile che in alcuni casi l’interesse del convenzionato e quello del consumatore non siano molto allineati: in base a quali parametri il convenzionato stabilisce le condizioni (vale a dire il tasso) del prestito a dipendenti da proporre? E con quale criterio sceglie tra una delle istituzioni finanziarie con cui si è accordato? La risposta non può essere univoca per i prestiti rapidi. Molto dipende dal singolo dealer, dalla tipologia di prodotto/servizio che vende e dalla richiesta di tali prodotti da parte dei consumatori che vogliono il prestito a dipendenti personale. Vi sono molti esercenti che utilizzano le convenzioni per venire incontro alle esigenze dei clienti aiutandoli a ottimizzare i propri acquisti con prestiti personali. Ma vi sono anche casi in cui i dealer prestano più attenzione al loro interesse, proponendo il prestito a dipendenti che garantisce loro il miglior trattamento provvigionale.


Quando le condizioni economiche dei prestiti (TAN, TAEG, rata, spese accessorie) che stai valutando non si discostano eccessivamente tra di loro, è bene confrontare la qualità del servizio offerto. La semplicità della procedura di richiesta di un prestito a dipendenti ed il tempo di erogazione del prestito sono altri parametri che concorrono a determinare la qualità complessiva del servizio offerto. Controlla, inoltre, che le modalità e la flessibilità dei rimborsi e dei finanziamenti siano coerenti con le tue aspettative e con le tue reali capacità di pagamento con cessione quinto stipendio. Non dimenticare che, per evitare di incorrere in spiacevoli sorprese, è sempre opportuno stipulare un contratto di credito con un’istituzione che presenti caratteristiche di solidità, integrità ed affidabilità.

Valuta poi con cautela eventuali mediatori che dovessero proporti assistenza nell’ottenere credito: a fronte di tanti professionisti onesti vi sono pure personaggi avidi su finanziamenti e prestiti e poco trasparenti, dai quali è bene guardarsi.

Le banche e le finanziarie devono per legge esporre i tassi di interesse del prestito, le spese ed ogni altra condizione economica relativa alle operazioni e ai servizi offerti presso ogni locale aperto al pubblico in due diversi tipi di documento: avvisi sintetici, veri e propri manifesti del formato un metro per settanta centimetri, obbligatoriamente presenti nei locali degli istituti di finanziamento, ed i fogli informativi analitici, a disposizione dei clienti che vogliano portarli via. Inoltre ogni annuncio pubblicitario del prestito, effettuato con qualunque mezzo di comunicazione, che presenti il tasso di interesse o altre voci di costo del credito, deve necessariamente riportare l’indicazione del TAEG e il relativo periodo di validità.

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